¿Cuántos tipos de seguros para empresas existen?

El mercado asegurador ofrece a las empresas y a los profesionales un amplio catálogo de pólizas para cubrir los riesgos a los que se enfrentan derivados de su actividad. Algunos de estos seguros para empresas son obligatorios y otros cubren los requisitos específicos de cada sector profesional.

Uno de los primeros pasos que debe realizar una empresa o profesional a la hora de contratar sus seguros es realizar un análisis de los riesgos que deben cubrir sus pólizas, incluyendo a los empleados. Una vez analizada la situación por un experto, los seguros obligatorios serán la prioridad de la contratación, atendiendo posteriormente a los riesgos que adicionalmente quieran cubrir.

Seguros obligatorios para empresas

Es difícil definir de forma general qué tipo de seguro deben contratar empresas y profesionales, ya que factores como la actividad, el sector o el convenio al que esté adscrita la empresa, pueden determinar la obligación de contratación de una póliza u otra y las coberturas que se necesitan en cada caso.

• Seguro de Responsabilidad Civil General

Una de las pólizas más comunes entre los seguros obligatorios a contratar es el seguro de responsabilidad civil. Este tipo de pólizas se contratan para cubrir los riesgos a los que se expone el asegurado al causar daños a terceros. El objetivo de este tipo de seguros es amortiguar los perjuicios al patrimonio en los que pudiera incurrir ante estos hechos.

• Responsabilidad Civil Profesional

Dentro del ámbito de la responsabilidad civil se encuentras las pólizas que hacen referencia a la responsabilidad civil profesional. En este caso, estas pólizas están especialmente diseñadas para ofrecer protección a los profesionales y autónomos que quieren asegurar su patrimonio en el caso de ocasionar daños a terceros durante el desempeño de su actividad profesional.

Este tipo de pólizas abarcan un extenso portafolio de profesiones, de forma que cada seguro adapta sus coberturas a las necesidades de cada sector. En el caso de Berkley, existen pólizas de responsabilidad civil especializadas para profesionales que se dedican a actividades relacionadas con la tecnología, consultoría, profesiones técnicas, relacionadas con la economía y legal o profesiones diversas.

• Seguros de convenio colectivo

Si la empresa está adscrita a un convenio colectivo, existe la posibilidad de que se deba contratar de manera obligatoria un tipo de póliza determinada. Este seguro de accidentes de convenio es un recurso que la empresa puede utilizar para cubrir los daños que puedan sufrir sus empleados debido a un accidente laboral. En este caso, el tomador de la póliza es la empresa, mientras que el beneficiario sería el trabajador.

Esta obligatoriedad está determinada en el Convenio Colectivo que definirá las garantías de la póliza, así como los capitales asegurados. Igual que otros seguros de accidentes, tiene como objetivo cubrir los daños por accidente que sufra el trabajador en el desempeño de su labor.

En el caso de que una empresa no cuente con este tipo de póliza y esté obligada ello, tendrá que hacer frente mediante su capital o patrimonio a las indemnizaciones que se deriven de los daños sufridos por el trabajador, por lo que resulta una herramienta especialmente útil a la hora de proteger el patrimonio empresarial, sobre todo en las actividades que conllevan un mayor riesgo.

• Responsabilidad Civil Sanitaria

Todos los profesionales relacionados con actividades sanitarias deben ejercer con un seguro de responsabilidad civil sanitaria. En algunos casos, tanto las entidades públicas, como las empresas de sanidad privada, cuentan con un seguro de este tipo que da cobertura a los empleados, sin embargo, es de especial interés para el profesional revisar las coberturas, puesto que no siempre estas son suficientes para hacer frente a los riesgos que corre el profesional, especialmente en el caso en que las reclamaciones por daños y prejuicios se realicen por la vía penal.

En estos casos, los profesionales sanitarios pueden contratar de forma individual, o través de sus colegios profesionales, los seguros que den cobertura completa a la actividad ejercida.

• Seguros de Responsabilidad Medioambiental

Si bien no se trata de una póliza obligatoria para todas las empresas y profesionales, es interesante resaltar este tipo de seguros, puesto que sí es obligatorio para aquellas empresas cuya actividad pueda causar de alguna forma daños al entorno. La Ley 26/2007 de 23.10 de responsabilidad medioambiental, regula qué actividades están obligadas a contar con garantías preventivas o herramientas que aseguren la restitución del entorno natural en el caso de que su actividad produzca daños en el mismo.

Dada la elevada cuantía de los gastos que supone un accidente medioambiental, los seguros constituyen una garantía muy efectiva en el caso de que las empresas tengan que hacer frente a este tipo de siniestros.

• Seguros de caución

Los seguros de caución son obligatorios solamente para las empresas o profesionales a los que se le exija la garantía de cumplimiento a la firma de un contrato por la parte contratante. Se trata de pólizas muy comunes cuando una empresa o un profesional trabaja con entidades públicas o en proyectos que requieren una inversión importante que rexige garantías o avales para asegurar que el contrato se ejecutará según lo pactado por las partes.

Otros seguros para empresas

Existen otros seguros no obligatorios que merece la pena mencionar ya que supone la garantía de que tanto la empresa, como el trabajador o el profesional podrán desarrollar su actividad bajo las mejores condiciones de protección.

• Seguro de baja laboral

Otro interesante producto asegurador, tanto para empresas como para profesionales es el seguro de baja laboral. Estos seguros protegen a sus beneficiarios en el caso de perder los ingresos derivados de su actividad a causa de una enfermedad o un accidente. En el caso de las empresas que contratan este tipo de pólizas podrán garantizar el pago de la baja del trabajador a través de esta herramienta, en el caso de los profesionales y autónomos, la falta de ingresos es especialmente grave, por lo que estas pólizas cubrirán su necesidad de ingresos durante el tiempo que el beneficiario de la póliza cause baja.

• Seguros de accidente de empresa

Las empresas siempre deben garantizar las mejores condiciones de trabajo para sus empleados, sin embargo, también deben prevenir imprevistos y accidentes que pueden ocurrir durante el empeño de la actividad. En este caso los seguros de accidente de empresa son una buena herramienta par garantizar la cobertura de los posibles daños que sufra un trabajador en su desempeño profesional.

Estas pólizas cuentan con coberturas en caso de necesitar tratamiento asistencial, hospitalizaciones e incluso coberturas por fallecimiento.

• Seguros D&O

Los directivos, altos cargos, gerentes o responsables de las empresas cuentan con responsabilidades adicionales como administradores de las mismas. En este sentido, contar con un seguro que garantice la cobertura de los riesgos derivados de estos cargos, puede ser sinónimo de tranquilidad a la hora de afrontar posibles reclamaciones de terceros.

Los seguros D&O tiene como principal objetivo hacer frente a los costes de defensa de los administradores sociales, como pueden ser gastos judiciales, honorarios derivados de la defensa de una reclamación, etc.

En definitiva, existen tantos seguros para empresas y profesionales, como necesidades tengan por el desarrollo de su actividad o el sector en el que operen. El asesoramiento de un profesional se torna prácticamente imprescindible para garantizar que todos los riesgos quedan cubiertos, de manera que la empresa solamente tenga que preocuparse por ejecutar su plan de negocio.