Diferencias entre Claims made y Loss occurance

En el mundo de los seguros, en especial en el ámbito de la responsabilidad civil, dos términos parecen generar bastante confusión: claims made y loss occurance. Estos dos modelos de cobertura representan enfoques distintos sobre cómo y cuándo se activan las pólizas en caso de una reclamación. Si alguna vez te has preguntado qué diferencias existen entre estos dos tipos de cobertura y cuál se ajusta mejor a tus necesidades o las de tu empresa, en este artículo, veremos sus diferencias y ejemplos para que los conceptos queden claros.

Claims made

El término claims made, traducido literalmente como “reclamaciones realizadas”, se refiere a una póliza que cubre incidentes siempre y cuando la reclamación sea presentada durante el periodo de vigencia de la póliza, sin importar cuándo ocurrió el incidente que dio origen a la reclamación.

Para ilustrarlo, imagina que tienes una póliza claims made en vigor de 2022 a 2023. Si un cliente presenta la reclamación en 2023 por un incidente que ocurrió en 2021, tu póliza lo cubrirá siempre y cuando sea presentada mientras la póliza esté activa. Pero, si el cliente la presenta en 2024, cuando la póliza ha caducado, ya no estarías cubierto.

Ejemplo de Claims made

Supongamos que una empresa de construcción tiene una póliza claims made que cubre de 2020 a 2022. En 2021, durante la vigencia de la póliza, el equipo comete un error en una obra. El cliente descubre el problema en 2023 y presenta la solicitud. En este caso, como la póliza no está activa en 2023, no estaría cubierto a menos que la empresa haya contratado una “cola de cobertura” o tail coverage, una extensión que permite cubrir reclamaciones presentadas después de la caducidad de la póliza.

La cola de cobertura es una extensión que permite que, aunque la reclamación se presente después de que la póliza haya expirado, la cobertura siga aplicándose. Este tipo de cobertura adicional es muy útil para protegerse contra demandas por errores que pueden aparecer tiempo después de haber realizado el trabajo.

Si eres administrador, consejero o directivo de tu empresa, necesitas proteger tu patrimonio personal

Como administrador, consejero o directivo, es esencial saber cómo te protege cada tipo de póliza, pues podrías enfrentarte a reclamaciones por acciones llevadas a cabo en el ejercicio de tus funciones. En este tipo de roles, las decisiones que tomas pueden afectar a terceros, lo cual implica un riesgo que podría llegar a tu patrimonio personal. La elección de la póliza adecuada entre claims made y loss occurance es esencial para estar protegido ante cualquier eventualidad que surja, incluso tiempo después de dejar el cargo.

Las pólizas de responsabilidad civil profesional, por ejemplo, suelen ofrecer cobertura claims made, pues permiten cubrir demandas que surjan por decisiones tomadas en el pasado, siempre y cuando el reclamo ocurra dentro del período de vigencia. Sin embargo, en cargos de alto riesgo, muchas empresas optan también por coberturas adicionales para asegurarse de que sus directivos y administradores estén siempre protegidos, aun después de concluir su vínculo con la empresa.

Loss occurance

El modelo loss occurance cubre cualquier incidente que ocurra durante el período de vigencia de la póliza, sin importar cuándo se realice la reclamación. En otras palabras, siempre y cuando el evento que la originó haya sucedido dentro del periodo cubierto, la póliza responderá, aunque se presente años después de que la póliza haya expirado.

Volviendo al ejemplo de la empresa de construcción, si tuviera una póliza loss occurance vigente de 2020 a 2022, el error cometido en 2021 estaría cubierto sin importar cuándo se presente la reclamación. Así, si el cliente la presenta en 2023 o incluso en 2025, la póliza respondería porque el incidente ocurrió en 2021, mientras estaba en vigor la cobertura.

Ejemplo de Loss occurance

Imagina que un fabricante de alimentos adquiere una póliza loss occurance que cubre de 2019 a 2020. Durante este tiempo, un lote de productos sale al mercado con un defecto que genera enfermedades en algunos consumidores. Si los afectados presentan demandas en 2022, la póliza lo cubrirá, pues el evento tuvo lugar mientras la póliza estaba activa.

Este tipo de póliza es muy útil en industrias donde los efectos de un producto o servicio pueden aparecer años después. Es común en seguros de responsabilidad civil para sectores como alimentación, salud o construcción, donde los problemas no siempre se manifiestan de inmediato después de la venta del producto o la finalización del servicio.

Responsabilidad civil productos

La responsabilidad civil productos es un área en la que la elección entre claims made y loss occurance tiene un impacto significativo. Este seguro protege a empresas que fabrican o venden productos de cualquier reclamación que surja debido a fallos o defectos en los mismos. Para fabricantes de productos que pueden tardar años en mostrar efectos adversos, el modelo loss occurance es preferible, ya que asegura que cualquier problema originado durante la vigencia de la póliza esté cubierto, incluso si aparece una demanda años después.

Sin embargo, las empresas que fabrican productos con ciclos de vida cortos, o que ofrecen servicios profesionales donde los errores se detectan con rapidez, podrían beneficiarse de una póliza claims made, ya que esta permite gestionar mejor los riesgos durante el periodo de actividad de la empresa.

Fianzas fiscales y judiciales

Las fianzas fiscales y judiciales son garantías exigidas en algunos contratos para asegurar el cumplimiento de obligaciones fiscales o legales. Aquí también es clave conocer las diferencias entre claims made y loss occurance, sobre todo en casos en los que pueden surgir reclamaciones tiempo después de cumplida la obligación. Una fianza basada en un modelo loss occurance permitirá responder a reclamaciones por errores fiscales o legales ocurridos durante la vigencia de la fianza, aunque se reclamen más adelante.

Por ejemplo, una empresa que tiene una fianza fiscal loss occurance vigente de 2020 a 2021 y se le realiza una auditoría en 2023 que revela un error cometido en 2020, podrá activar la fianza aunque esta ya haya vencido. Esto asegura una mayor tranquilidad frente a errores que puedan tardar en salir a la luz, y es muy útil en sectores de construcción, tecnología y alimentación, donde las responsabilidades fiscales y legales son complejas y pueden tener un alcance a largo plazo.

Seguros

La elección entre claims made vs. loss occurance también afecta a muchos otros tipos de seguros, y es fundamental comprender cómo cada uno puede impactar en la protección a largo plazo. Los seguros de responsabilidad civil, seguros médicos y seguros profesionales suelen optar por el modelo claims made, que permite a la aseguradora limitar la duración de los posibles reclamos y gestionar así sus reservas de manera más eficiente.

Por otro lado, en seguros de responsabilidad para productos y en seguros para eventos con riesgos a largo plazo, el modelo loss occurance ofrece una mayor protección. Los clientes saben que, aunque la póliza expire, los incidentes ocurridos dentro del periodo cubierto estarán protegidos.En ambos casos, los términos y condiciones de cada póliza pueden variar, por lo que siempre es recomendable leer bien el contrato y consultar sobre las implicaciones de cada modelo.