Seguros para negocios pequeños

Emprender, gestionar y mantener un pequeño negocio es una tarea titánica que conlleva la toma de decisiones y la carga de responsabilidades que pueden llegar a ser abrumadoras, especialmente en el plano de las finanzas. Los pequeños empresarios, los emprendedores las pequeñas y medianas empresas, sobreviven gracias a la dedicación y al esfuerzo de sus gestores, que en ocasiones pueden ver comprometido su patrimonio por el devenir del negocio.

Para paliar los riesgos a los que se exponen estos negocios pequeños existen herramientas adecuadas que protegerán el patrimonio y los intereses, son los seguros especializados para este tipo de empresas.

Pero, ¿a qué riesgos se enfrentan los negocios pequeños? Antes de analizar las diferentes posibilidades que ofrece el seguro para negocio pequeño, veamos a qué riesgos se expone una pequeña empresa. Aunque dependerá mucho del sector en el que opera el emprendedor o la pyme, existen algunas contingencias adversas comunes que pueden enumerarse con el objetivo de tenerlas en cuenta a la hora de seleccionar la póliza más conveniente en cada caso.

El principal riesgo que debe cubrirse por parte de una empresa, indiferentemente de su tamaño, es la responsabilidad civil general, esto es, el deber legal de una persona de restaurar los daños causados a otra. Adicionalmente, debe quedar cubierta la responsabilidad civil profesional que tiene como objetivo responder a las consecuencias económicas derivadas de posibles reclamaciones por daños personales y materiales y perjuicios como consecuencia de la actividad profesional.

Las pymes y los emprendedores deben tener en cuenta los posibles daños a la propiedad que puedan sufrir y que podrían causar pérdidas financieras significativas debido a incendios, inundaciones u otros eventos dañinos que afecten su propiedad y activos. Estos posibles inconvenientes, junto a factores como catástrofes naturales, accidentes, etc., pueden provocar interrupciones del negocio, lo que resulta en pérdida de ingresos.

El robo o vandalismo, también acechan a los pequeños negocios, lo que puede ocasionar pérdidas sustanciales y afectar la continuidad del negocio.

Cómo elegir el seguro adecuado para un pequeño negocio:

La elección de los seguros adecuados para un negocio pequeño puede ser una tarea abrumadora, pero es esencial para garantizar la protección adecuada de las finanzas y las pertenencias materiales de la empresa. Algunos pasos importantes para seleccionar los seguros más adecuados son:

• Realizar una evaluación de riesgos e identificar a cuáles se enfrenta cada negocio con el objetivo de dar prioridad a las coberturas más críticas.
• Estudiar los requisitos legales. Es especialmente importante cumplir con todos los requerimientos que exige la ley a las empresas, tanto a nivel local, como estatal, en materia de seguros obligatorios. Este aspecto también dependerá del sector en el que opere la empresa.

Contar con un experto en seguros facilitará la elección de la póliza correcta y supondrá un ahorro de tiempo que podrá emplearse en aspectos más estratégicos del negocio.

Antes de formalizar el contrato del seguro, es importante leer y entender todos los términos y condiciones de la póliza. En cuanto al precio de los seguros para negocios, dependerá de las coberturas y los capitales asegurados. Una de las ventajas de las pólizas especializadas es que se podrán adaptar a las características de cada negocio, obteniendo precio óptimo para cada caso.

Qué tipos de seguros para negocios pequeños existen:

Existen diversos tipos de pólizas que pueden dar cobertura a las necesidades de cubrir riesgos de los negocios pequeños. Uno de los seguros que deben tenerse en cuenta de forma prioritaria es el seguro de Responsabilidad Civil. El seguro de responsabilidad profesional es buen seguro para pymes, ya que cubre a este tipo de empresas frente a posibles reclamaciones de terceros que puedan poner en peligro su patrimonio, debido a un incidente ocurrido durante el desempeño de su actividad, ya sea por acción o por omisión. Es importante tener en cuenta que este tipo de seguro para empresa puede ser obligatorio en el caso de que así esté expresado en los reglamentos locales o estatales.

En segundo lugar, los seguros de accidentes también son recomendados de forma frecuente. Existen diferentes tipos de seguros de accidentes, pero todos tienen como objetivo común proteger a sus trabajadores frente a posibles incidentes indeseados. De esta forma, las empresas pueden garantizar una indemnización económica para el beneficiario en caso de accidente y, además, el empleado se siente más valorado por la empresa, incrementando, de esta forma, su implicación en la misma.

Aunque hablemos de un pequeño negocio, es posible que la empresa esté operando en un sector en el que exista un convenio en vigor, en ese caso, dependiendo del convenio bajo el que opere la empresa, es posible que esta deba contar también con un seguro de convenio. La obligatoriedad de este tipo de seguros viene determinada en el convenio colectivo, donde, además, se establecen los capitales asegurados y las garantías a las que la empresa debe hacer frente.

Si hablamos de la seguridad de las personas que integran la plantilla, la empresa también deberá valorar la posibilidad de contratar un seguro de compensación para trabajadores.

Seguros especializados para la actividad comercial:

En muchos casos, los pequeños negocios desarrollan actividades relacionadas con el comercio y las transacciones de compra venta, en ese caso, a la hora de contratar la póliza el dueño del negocio, tendrá que asegurarse de qué tipo de seguros comerciales debe contratar y tener en cuenta algunos casos especiales como los seguros para vehículos comerciales.

Seguros de caución y responsabilidad Medioambiental, también para pequeños negocios:

Algunas actividades económicas llevan asociada por ley la contratación de algunos tipos de pólizas determinadas, es el caso de los seguros de Responsabilidad Medioambiental. La Ley 26/2007 obliga a las empresas que puedan incurrir en daños a su entorno a elaborar un estudio de Análisis de Riesgos Ambientales (ARMA) para determinar la necesidad de establecer una garantía financiera, y la cuantía de la misma.

Para cubrir esta garantía surgen los seguros de Responsabilidad Medioambiental, que tienen como objetivo proteger el patrimonio del asegurado ante posibles reclamaciones de terceros garantizando la responsabilidad por reclamaciones o pérdidas derivadas de la contaminación.

Razones por las que contratar seguros para negocios pequeños:

Puede parecer que un pequeño negocio no corre tantos riesgos como una gran empresa, sin embargo, incluso los negocios más pequeños están expuestos a riesgos, y la protección es esencial independientemente del tamaño, ya que las pymes y los emprendedores pueden incurrir en pérdidas que den al traste con el negocio en caso de siniestro.

En este sentido, es aconsejable de analizar las necesidades de cada negocio y eliminar la idea de que el precio de los seguros es demasiado elevado, ya que un estudio pormenorizado de las necesidades de cada empresa puede garantizar un precio adecuado del seguro.

Uno de los principales beneficios a tener en cuenta para tomar la decisión de contratar un seguro para un negocio pequeño es, precisamente, la protección financiera, ya que los seguros ofrecen una red de seguridad que protege al negocio de pérdidas y gastos imprevistos. Esto lleva a garantizar la continuidad del negocio en el caso de que la empresa tenga que hacer frente a costosas indemnizaciones.

El cumplimiento legal es otra de las razones a valorar por parte de las pequeñas empresas, ya que las Administraciones podrán reclamar posibles sanciones en el caso de carecer de los seguros obligatorios, lo que puede derivar en costosas multas, especialmente si se produjera un incidente indeseado.

La contratación de seguros especializados, además de suponer una red de garantías para las finanzas de la empresa, garantiza la tranquilidad personal para el emprendedor, ya que la empresa podrá concentrarse en el crecimiento y éxito del negocio, sabiendo que está protegido contra diversos riesgos.

Por último, contar con las garantías de un negocio estable financieramente da lugar a la mejora de la confianza por parte de los clientes: contar con las pólizas de seguros adecuadas, puede aumentar la confianza del cliente en el negocio, mostrando un compromiso con la protección de sus intereses.

En definitiva, los pequeños negocios, los emprendedores, las startups y las pymes necesitan diferenciar sus negocios para competir en un mercado cada vez más competitivo, la inversión en herramientas de garantía como los seguros, pueden suponer una red de seguridad para que los profesionales puedan centrarse en el negocio y no en los inconvenientes que puedan ser subsanados por profesionales del seguro.